Uma boa parte das famílias portuguesas recorre ao crédito à habitação para comprar casa. O dilema nestas situações é escolher entre contratar um empréstimo com taxa fixa ou taxa variável. A tendência de variação da Taxa Euribor no momento é, muitas vezes, o que determina esta escolha.
A Taxa Euribor (European Interbank Offered Rate) é conhecida por estar associada ao crédito à habitação. No entanto, é também usada como referência noutros produtos financeiros. É resultado da média dos juros praticados por uma série de bancos da zona euro, nos empréstimos que realizam entre si.
No total, existem 5 taxas Euribor, definidas pelos seus prazos. Nesse sentido, existe Euribor a 1 semana, 1 mês, 3 meses, 6 meses e 12 meses. No crédito à habitação, são consideradas as taxas a 3, 6 e 12 meses.
Quais as implicações da Taxa Euribor no crédito à habitação?
O juro do empréstimo à habitação é o resultado da soma de duas taxas: o Spread e a Taxa Euribor. O primeiro é um valor fixo, acordado com o banco quando contratualiza o empréstimo para a casa. O segundo difere de acordo com a modalidade escolhida: 3, 6 ou 12 meses.
Nesse sentido, quando contrata um crédito à habitação e escolhe uma taxa variável, a prestação do empréstimo oscilará de acordo com a variação da Euribor e com o prazo escolhido.
Por exemplo, se escolheu um prazo de 6 meses, havendo variação na taxa, o valor da prestação vai ser revisto a cada 6 meses. O valor da prestação mensal pode sofrer tanto variações positivas como negativas.
Por outro lado, quando opta por uma taxa fixa no crédito à habitação, não está à mercê das variações da Taxa Euribor. Neste caso, é definido o valor da taxa de juro, que não sofrerá alterações ao longo do período amortização do empréstimo, salvo alterações contratuais que eventualmente ocorram.
Por isso, optar por uma taxa fixa ou variável é sempre uma decisão que deverá ser muito bem ponderada.
Porque está a subir a Taxa Euribor?
A subida das taxas de juro é determinada pelo Banco Central Europeu (BCE). Após a crise financeira de 2008, estes valores têm vindo a descer de forma a incentivar as empresas e famílias a investir na economia.
No entanto, a tendência inverteu-se no início de 2022, muito devido à subida de preços e à inflação que afeta, sobretudo, a Europa. Uma das medidas do BCE foi, então, subir as taxas de juro de modo a incentivar a poupança e tentar travar a crise.
Como perspetivar a variação da Taxa Euribor?
A variação da Taxa Euribor é difícil de perspetivar a médio/longo prazo. Há variáveis que afetam o agravamento ou não destes valores de referência, como é exemplo a inflação.
Desde 2011 que a tendência da Taxa Euribor é de descida, estando inclusivamente em valores negativos desde 2015. Esta situação inverteu-se no início do ano 2022, com a subida dos valores de referência para patamar positivo.
Quem tem crédito à habitação com taxa variável está a sentir os efeitos da variação da Euribor. O valor das prestações está a subir e, com isso, a taxa de esforço das famílias tem vindo a aumentar.
A perspetiva é que a subida das taxas de juro se mantenha durante algum tempo, não havendo previsão de até quando é que esta tendência se vai prolongar.
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