Se pondera pedir um crédito à habitação ou está no processo de comprar casa com recurso a empréstimo bancário, já deve ter percebido que os bancos exigem que contrate um seguro de vida.
Este seguro vai representar mais um encargo mensal que deve cumprir, por isso, é importante perceber como funciona e como pode escolher a opção mais vantajosa para si.
Na Go Crédito, reunimos as principais dúvidas relacionadas com este tema para ajudá-lo a tomar as melhores decisões.
Como funciona um seguro de vida no crédito habitação?
No seguro de vida associado ao crédito habitação, o capital seguro corresponde ao montante em dívida ao banco. Com isto, em caso de morte ou invalidez do titular, o banco recebe o valor restante do empréstimo, através da apólice do seguro.
Regra geral, os seguros de vida no crédito à habitação são válidos por um ano e renovados automaticamente por iguais períodos. Têm uma tarifa própria, geralmente mais baixa, e com duração mais alargada, que acompanha o período do empréstimo.
Anual ou mensalmente, o banco comunica à seguradora o valor em dívida para atualização do capital seguro e, consequentemente, do prémio a pagar.
É preciso contratar um seguro de vida com o crédito habitação?
É uma prática comum os bancos exigirem a contratação de um seguro de vida como condição para a concessão de crédito à habitação. Desta forma, garantem que recebem o valor do montante em dívida, em caso de morte ou invalidez do titular do empréstimo.
Os bancos costumam beneficiar quem faz um seguro de vida diretamente com eles e, por norma, oferecem um spread mais baixo. Se optar por fazer o seguro com outra entidade é provável que deixe de ter acesso a esta bonificação.
Contudo, não é obrigatório contratar o seguro de vida com o banco que concede o crédito à habitação. Podem haver seguradoras a oferecer prémios consideravelmente mais baixos, o que pode ficar mais barato do que a bonificação do spread. É uma questão de fazer contas.
O que cobre um seguro de vida no crédito habitação?
Os seguros de vida no crédito habitação contemplam duas opções de cobertura: Invalidez Absoluta Definitiva (IAD) e Invalidez Total e Permanente (ITP).
A IAD cobre uma incapacidade superior a 80%, resultante de doença ou acidente em que o segurado fique total e definitivamente impossibilitado de exercer qualquer atividade remunerada. Apesar de ser a opção mais barata, se o segurado tiver uma capacidade inferior a 80% e não puder trabalhar, este tipo de seguro de vida no crédito habitação não cobre a dívida ao banco.
A ITP cobre uma incapacidade superior a 60%, resultante de doença ou acidente em que se observe incapacidade para o exercício da profissão do segurado. O prémio é mais caro, mas dá maior proteção em caso de acidente, permitindo ao titular acionar o seguro com um menor grau de incapacidade.
Como escolher um seguro de vida no crédito habitação?
Caso esteja a ser acompanhado por um intermediário no pedido de crédito à habitação, fale com esse profissional. Ele pode ajudá-lo a seguir os passos que o vão levar a encontrar um seguro ajustado às suas necessidades.
Se não for o caso, o processo pode ser um pouco mais demorado:
- Peça ao banco uma projeção do pagamento do crédito ao longo de todo o contrato, com e sem seguros associados;
- Contacte várias seguradoras e peça uma simulação dos prémios a pagar ao longo do crédito à habitação;
- Some os prémios do seguro contratado fora do banco às prestações do crédito sem seguros associados;
- Por fim, compare esse valor com a proposta do banco com seguros incluídos e o spread bonificado.
Lembre-se de não olhar apenas para a prestação mensal somada aos seguros: veja o total que vai pagar no final do empréstimo da casa. Só assim, vai conseguir perceber qual a solução que verdadeiramente compensa.
É possível transferir o seguro de vida associado ao crédito habitação para outra seguradora?
Caso não exista nenhum entrave contratual, é possível fazer a transferência do seguro de vida do crédito à habitação para outra seguradora a qualquer momento. Contudo, antes de tomar esta decisão considere:
- Capital segurado: À medida que vai pagando o empréstimo, o valor do capital em dívida vai diminuindo, o que se reflete no valor do prémio;
- Idade: Ao longo do contrato, a idade dos titulares aumenta, o que se traduz num maior risco para a seguradora e um consequente agravamento do prémio;
- Cobertura: Deve escolher entre as opções IAD e ITP, cujos valores diferem;
- Prestação mensal: Compare as mesmas condições junto de várias seguradoras para perceber qual a mais vantajosa para si.
Informe-se se a mudança para outra seguradora implica um agravamento do spread. Se for esse o caso, faça as contas para perceber se, mesmo assim, compensa.
Há muitos aspetos a ter em consideração no que diz respeito ao crédito à habitação. É, por isso, essencial manter-se bem informado.
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