O empréstimo da casa é provavelmente o encargo mais pesado no orçamento da sua família. Mas este compromisso não tem de ser levado até ao fim com o mesmo banco. Pode sempre transferir o seu crédito à habitação, especialmente se conseguir melhores condições junto de outra instituição financeira.
Transferir o crédito à habitação pode trazer uma poupança mensal considerável, que vai refletir-se numa redução avultada do custo total do seu empréstimo.
Há, contudo, alguns cuidados a ter e regras a cumprir. Caso esteja a considerar transferir o seu crédito à habitação para outro banco, veja os nossos conselhos.
1. Faça as contas
Tal como aconteceu na altura da concessão do seu empréstimo, transferir o crédito à habitação para outra entidade está sujeito a aprovação. Por isso, analise a sua situação financeira para confirmar que está em condições de ver a transferência concretizada.
Para tal, debruce-se sobre a sua taxa de esforço, que não deve ultrapassar os 30%. Isto quer dizer que os encargos fixos não devem ser superiores a um terço do rendimento do seu agregado familiar.
Nesta fase, aproveite também para analisar as características do seu crédito para perceber se compensa trocar de banco. Tenha atenção à modalidade da taxa de juro, ao spread, ao prazo de pagamento e aos produtos financeiros associados ao seu empréstimo.
Com este trabalho feito, pode agora pesquisar o mercado. Lembre-se de usar a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) para comparar as diferentes ofertas. É neste indicador que estão incluídos todos os custos do seu crédito, como os juros, as comissões e os seguros.
2. Conheça o processo de transferir um crédito à habitação
A qualquer momento do seu contrato, pode transferir o seu crédito à habitação para outra instituição financeira. Mas, antes de fazê-lo, consulte as condições contratuais para saber se há alguma condicionante nesta mudança.
Depois de ter tomado a decisão de transferir o seu crédito à habitação, de ter auscultado o mercado e de ter a certeza de que vai fazer um bom negócio, comunique à nova entidade bancária a sua intenção.
Nesta fase, vai ter de submeter toda a documentação necessária e que, por norma, é a mesma da contratação inicial de um crédito à habitação:
- Documentos de identificação;
- Última declaração de IRS e nota de liquidação;
- Últimos 3 recibos de vencimento;
- Contrato de trabalho ou declaração de efetividade;
- Extratos bancários dos últimos 3 meses;
- Mapa de responsabilidades de crédito emitido pelo Banco de Portugal.
Depois de obter a aprovação, avise o seu banco que vai proceder à transferência do crédito à habitação com dez dias de antecedência. Quando receber a sua comunicação, o banco tem o mesmo período de tempo para fornecer à nova instituição financeira todos os documentos e informações necessárias.
3. Saiba quais são os custos associados à transferência de um crédito à habitação
Transferir o crédito à habitação para outra entidade bancária implica proceder ao reembolso antecipado do total do empréstimo. E este procedimento traz custos. Nos contratos com taxa de juro variável, a comissão de reembolso antecipado tem um custo máximo de 0,5% do capital que é reposto. Nos contratos com taxa de juro fixa, a comissão pode chegar aos 2% do total a reembolsar.
Embora, atualmente, existam várias instituições financeiras que suportam, de forma parcial ou total, os custos associados à transferência de crédito à habitação, existem alguns bancos que poderão cobrar-lhe por alguns serviços:
- Custos de estudo: Examinar o seu processo e fazer as contas para uma proposta de contrato implica comissões e taxas, cujo valor médio é de 300 euros.
- Custos de avaliação: Se o banco para onde quer transferir o crédito à habitação quiser avaliar o imóvel antes de conceder-lhe o empréstimo, terá de suportar este custo, que tem um valor médio de 230 euros.
- Emolumentos notariais: Ao hipotecar o imóvel, registou-o com um contrato de hipoteca a favor do seu banco atual. Ao transferir o crédito à habitação, a hipoteca passa a pertencer a outra instituição. Esta alteração nos registos vai custar 375 euros se for um ato único. Se forem dois atos (cancelamento e registo) custará à volta de 700 euros.
- Comissões de abertura do processo: Tal como aconteceu quando pediu o primeiro empréstimo, a nova entidade bancária poderá cobrar-lhe para abrir um novo crédito, o que rondará os 200 euros.
Avalie se, mesmo com estes custos, a transferência do crédito à habitação compensa em termos da poupança que vai obter no futuro.
4. Tenha alguns cuidados na transferência do crédito à habitação
- Se tiver um crédito à habitação anterior a 2011, os juros que paga são dedutíveis no IRS. Ao efetuar a transferência do seu crédito habitação para outro banco, vai ser considerado um novo empréstimo e deixará de ter este benefício. No entanto, é bastante provável que a redução do spread e a consequente diminuição da prestação seja maior do que o valor que deduz no seu IRS.
- Tenha em atenção as condições que podem estar associadas ao spread atrativo oferecido pelas outras instituições. Este valor especial pode estar dependente da contratação de produtos associados, que têm custos próprios e podem ser superiores àquilo que vai poupar com a descida do spread.
- A maioria das propostas de crédito à habitação inclui uma bonificação se contratar o seguro de vida e multirriscos em simultâneo. As propostas contêm apenas o valor do seguro para o primeiro ano, mas o seguro de vida vai aumentando ao longo dos anos, já que o prémio está associado à sua idade. Não deixe de comparar o valor proposto pelo banco com outras propostas (verifique o plano de pagamento do empréstimo incluído na Ficha de Informação Normalizada Europeia – FINE).
5. Fale com um intermediário de crédito
Transferir o crédito à habitação pode ser um processo burocrático e moroso. Pesquisar e analisar várias propostas e encontrar a que melhor se adequa às suas necessidades pode ser difícil. É fundamental examinar todos os aspetos e garantir que tudo está em conformidade. Evite erros e preocupações e confie no conhecimento e experiência dos especialistas da Go Crédito. Eles podem ajudá-lo ao longo de todo o processo e de forma completamente gratuita.
Se está a ponderar mudar o empréstimo da sua casa, não entre em aventuras e perdas de tempo. Fale com a Go Crédito e perceba como pode conseguir uma poupança significativa ao transferir o seu crédito à habitação.