Grande parte das famílias portuguesas tem como maior encargo financeiro a prestação da sua casa. Este é um compromisso de longa duração, que exige uma parcela significativa do rendimento familiar mensal. É por isso natural que muitas pessoas desejem antecipar o fim deste compromisso e ambicionem amortizar o crédito à habitação.
Se este é o seu caso, convém que tenha conhecimento de todos cenários.
Em que consiste amortizar o crédito à habitação?
Amortizar o crédito à habitação não é nada mais que pagar, antes do prazo previsto, a totalidade ou parte do valor que deve à instituição que lhe concedeu o crédito.
Imagine que consegue juntar um valor considerável de poupança e quer aplicá-lo no pagamento da sua casa. Isso é possível. Ao pedir para amortizar o crédito à habitação está a antecipar o fim deste compromisso com a entidade bancária, através do pagamento do valor em dívida.
Amortização Total e Parcial: Conheça as principais diferenças
Quer tenha disponível o montante total do crédito em dívida ou apenas uma parte, saiba que pode avançar com o pagamento adiantado. Fique a par do que é a amortização total e a amortização parcial e os procedimentos a tomar.
- Amortização total
Amortizar a totalidade do crédito da sua habitação consiste em pagar todo o capital em dívida, antes do término do contrato. Ou seja, efetuado esse pagamento a casa é sua.
Pode tomar esta decisão a qualquer momento, tendo apenas o cuidado de informar a instituição bancária com um mínimo de 10 dias úteis de antecedência. O valor deve ser liquidado na habitual data em que sai a prestação mensal do empréstimo.
Se esta decisão estiver relacionada com a venda da casa, deve avisar antecipadamente a entidade bancária e solicitar ainda a emissão do distrate, exigido na data da nova escritura. Este documento vai comprovar a liquidação do valor em dívida.
- Amortização parcial
Ao fazer a amortização parcial do seu empréstimo está a adiantar determinada quantia, para além do habitual valor da prestação. Com isto, abate ao montante total do empréstimo e pode conseguir uma redução da mensalidade ou diminuir o prazo do contrato.
Se for sua intenção encurtar o prazo do contrato, deve solicitar à sua entidade bancária a renegociação do mesmo. A alteração deste prazo só pode avançar se existir mútuo acordo. Depois compete ao banco analisar a redução do capital em dívida e informá-lo do novo valor da prestação.
Perante a amortização parcial, deve fazer chegar à instituição bancária um pré-aviso com, pelo menos, 7 dias úteis de antecedência, e entregar o valor na habitual data do pagamento da prestação.
Quais as vantagens de amortizar o empréstimo da casa?
Ao amortizar parte da sua dívida ao banco, consegue desde logo antecipar o término do contrato e reduzir os valores da sua prestação mensal, assim como do seguro de vida e taxas de juro.
Este passo vai trazer-lhe um maior conforto financeiro ao reduzir as suas despesas mensais. Para além de que reforça a sua imagem, perante o banco, como cliente cumpridor, o que pode ser vantajoso caso no futuro pense em pedir novo financiamento.
Porém, é importante que, antes de avançar com a amortização do crédito à habitação, considere que existem custos associados a este pedido. Nesse sentido, deve avaliar muito bem se a descida da prestação que vai conseguir compensa os custos inerentes à operação.
Quais os custos associados?
Tanto a amortização total como a parcial envolvem o pagamento de uma comissão. Deixamos-lhe aqui os tetos máximos, que podem variar de instituição para instituição.
Se aquando da assinatura do crédito tiver optado por uma taxa de juro variável, esse valor pode ser até 0,5% do valor do empréstimo. No caso da taxa fixa sobe para uma comissão de até 2%.
Para ter a certeza destes montantes, consulte o documento complementar anexo à sua escritura. Aí encontra todas as cláusulas que implicam penalizações e os respetivos valores.
É importante que saiba que se o pedido para amortizar o crédito à habitação estiver relacionado com situações de morte, desemprego ou deslocação profissional fica isento destas comissões.
No caso de antecipar o valor total do empréstimo conte também com o pagamento dos juros devidos até à data desse reembolso. Em qualquer dos cenários, a instituição credora não pode cobrar a emissão do distrate que cancela a hipoteca ou juros posteriores à data de amortização do crédito.
Avalie o risco antes de amortizar o crédito à habitação
Embora a ideia de poupar alguns euros todos os meses com a sua prestação possa parecer aliciante, pondere bem este passo. Tenha a certeza que o valor investido não lhe vai fazer falta ou não está a comprometer as suas poupanças e o seu equilíbrio financeiro.
Se quer tomar esta atitude com o intuito de poupar alguns euros por mês, talvez valha a pena pensar na hipótese de transferir ou consolidar o seu crédito. Saiba que recorrer a um intermediário de crédito pode ajudá-lo a tornar este processo mais simples e rápido!
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