Ter casa própria é um dos grandes sonhos de quem está a iniciar a vida adulta. Com o atual contexto económico a dificultar a concretização deste objetivo, o crédito à habitação jovem pode ser uma solução.
Saiba como funciona este regime de crédito bonificado e como conseguir a melhor opção para si.
O que é o crédito à habitação jovem?
O crédito à habitação jovem é um financiamento com condições específicas para jovens entre os 18 e os 35 anos que pretendem comprar casa.
Apesar de não ser possível contratar novos créditos à habitação jovem desde 2002, ainda existem alguns bancos a oferecer condições especiais para clientes dentro desta faixa etária.
Uma das vantagens do crédito à habitação jovem prende-se com os prazos do empréstimo, que podem atingir os 40 anos. Isto significa que o valor mensal a pagar vai ser mais baixo, dado que o total é dividido por mais anos.
A bonificação do spread, através da contratação de outros produtos e serviços do banco, pode ser também uma das mais-valias deste regime de crédito.
O que fazer antes de pedir um crédito à habitação jovem?
Recorrer a um crédito é uma opção que deve ser bem ponderada. Por isso, é fundamental que faça uma avaliação da sua situação financeira antes de contrair um empréstimo. Como os bancos não financiam o valor total do empréstimo, saiba que vai ter de ter dinheiro disponível para dar uma entrada inicial e que corresponde a cerca de 10% desse montante.
Depois, encontrar a taxa de esforço é uma forma de perceber se tem capacidade para cumprir com os compromissos financeiros assumidos. Esta diz respeito à proporção do seu orçamento destinada ao pagamento de créditos, e o ideal é que não ultrapasse 30% do rendimento total disponível.
Apesar de nem todos os bancos disponibilizarem crédito à habitação jovem, a maioria das instituições de crédito dão a possibilidade de simular o crédito à habitação online. Fazer uma pesquisa de mercado e conhecer várias propostas é essencial para que possa avaliar as diferentes condições oferecidas e escolher a mais adequada.
Para além disto, antes de decidir qual a melhor opção de crédito para si, leia com a atenção a Ficha de Informação Normalizada (FIN), que é onde constam as características do crédito e todos os custos associados.
A par do spread, olhe também para a Taxa Anual de Encargos Efetiva Global (TAEG), que representa o custo total do empréstimo (juros, despesas de processo, comissões e seguros associados). O Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) é outro indicador importante e corresponde à soma do montante total do financiamento com os custos do crédito (juros, comissões, impostos e outros encargos).
Principais critérios para os bancos aprovarem um crédito à habitação jovem
As instituições de crédito guiam-se por um conjunto de critérios quando analisam um pedido de crédito à habitação para garantir que têm o menor risco possível.
Cumprir com estes requisitos pode ser determinante para a aprovação do empréstimo. São eles:
- Número de titulares: Apresentar dois titulares é melhor do que apenas um. O risco para o banco é menor, pois caso um deles perca a sua fonte de rendimento, o outro pode assegurar o pagamento das prestações.
- Situação profissional: Os bancos pretendem que os titulares apresentem alguma segurança no que diz respeito aos seus rendimentos e contrato de trabalho. Os trabalhadores por conta de outrem costumam ter uma maior facilidade se forem efetivos ou tiverem um vínculo laboral com uma empresa há algum tempo.
- Taxa de esforço: Demonstra ao banco se os rendimentos dos titulares são suficientes para pagar as suas despesas, nomeadamente as prestações dos créditos. Convém garantir que esta taxa ronde os 30%.
- Histórico financeiro: O banco vai averiguar se tem dívidas ou se já teve problemas no pagamento de prestações anteriores. Esta verificação é feita através do mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal.
- Fiador: No caso de não conseguir cumprir com todos os requisitos, apresentar um fiador pode ajudar a dar garantias ao banco. Trata-se de alguém que se compromete a assumir a responsabilidade de pagamento da dívida da outra pessoa e é chamada caso haja incumprimento do crédito à habitação.
Pode ser confuso navegar no meio de tantos termos e diferentes opções de crédito. Além disso, e apesar de ter algumas vantagens, o crédito à habitação jovem pode até nem ser a melhor opção para si.
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