Depois de horas de pesquisa e após várias visitas a imóveis, que culminam no complexo pedido de empréstimo à habitação, o banco recusa-o. Para evitar este cenário, é importante que conheça os principais requisitos que as instituições bancárias têm em conta quando analisam uma proposta de crédito à habitação.
Neste artigo, vamos mostrar-lhe, não só estes critérios essenciais, mas também algumas formas de evitar a recusa do financiamento.
1. Número de titulares do empréstimo à habitação
Conseguir um empréstimo à habitação, em nome individual, não é tarefa fácil. Apresentar apenas uma pessoa como responsável pelo pagamento da prestação, pode representar uma maior probabilidade de incumprimento do crédito à habitação. O facto de só haver uma fonte de rendimento constitui um maior risco aos olhos da entidade bancária.
➤ O que fazer:
- Peça o empréstimo à habitação com outro titular. O risco acaba por ser diluído, uma vez que, caso um dos titulares perca a sua fonte de rendimento, o outro pode assegurar o pagamento das prestações.
- Se for o único titular, apresente um fiador que ofereça garantias ao banco.
2. Idade do titular
Os 75 anos são a idade limite estabelecida, pela maioria dos bancos, para a liquidação do empréstimo. O fundamento é simples: quanto mais avançada for a idade, mais difícil vai ser a capacidade de devolução da totalidade do valor emprestado. Por outro lado, uma pessoa jovem, terá pouca maturidade ou estabilidade profissional que lhe permita assumir um encargo tão significativo.
Assim, a probabilidade de aprovação aumenta nas faixas etárias entre os 30 e os 40 anos, altura em que é previsível que exista uma maior estabilidade financeira.
➤ O que fazer:
- Se tiver uma idade mais avançada, pode propor um prazo menor para o pagamento do crédito, desde que seja liquidado até aos 75 anos.
- Inclua um segundo titular no pedido de crédito.
- Peça um valor de financiamento mais baixo.
- Se for mais jovem, pondere o pedido, por vezes o melhor é aguardar mais alguns anos ou apresentar um fiador.
3. Situação profissional
Se for trabalhador a termo certo ou independente, pode deparar-se com alguns entraves na aprovação do empréstimo à habitação. Para os bancos, estas situações profissionais são sinal de instabilidade, o que representa maior risco.
As instituições financeiras pretendem que os titulares do contrato apresentem alguma segurança, no que diz respeito aos seus rendimentos e contrato de trabalho.
É por isso que, os trabalhadores por conta de outrem costumam ter uma maior facilidade se forem efetivos ou tiverem um vínculo laboral com uma empresa há algum tempo.
➤ O que fazer:
- Se for cliente de um banco há alguns anos, tente perceber se pode dar outro tipo de garantias. Como, por exemplo, apresentar um fiador.
4. Taxa de esforço
A taxa de esforço corresponde à percentagem de rendimento mensal de um agregado familiar destinada ao pagamento de créditos. Este indicador demonstra ao banco se os rendimentos de uma família são suficientes para pagar as suas despesas, nomeadamente, as prestações dos créditos. É, por isso, um dos fatores que mais pesa na análise de um pedido de empréstimo à habitação.
Para aumentar a possibilidade de aprovação, convém garantir que esta taxa ronde os 30%. Se esta percentagem não estiver ao seu alcance, avalie bem todas as soluções presentes no mercado. Pode haver instituições financeiras que aprovem pedidos de empréstimo à habitação com uma taxa de esforço ligeiramente superior (desde que não ultrapasse os 40%).
➤ O que fazer:
- Antes de solicitar um crédito, verifique qual a taxa de esforço do seu agregado familiar.
- Veja se é possível liquidar os outros créditos antes de pedir um crédito à habitação.
- Se a prestação mensal do empréstimo for superior a um terço dos rendimentos da sua família, tente baixar o valor do financiamento.
- Procure aumentar os seus rendimentos, por forma a reduzir a taxa de esforço e apresentar maiores garantias ao banco.
5. Histórico financeiro
Mensalmente, o Banco de Portugal disponibiliza uma base de dados onde constam todos os créditos ativos em nome de uma pessoa. É através do mapa de responsabilidades de crédito, também conhecido como lista negra, que o banco averigua se tem dívidas ou se já teve problemas no pagamento de prestações anteriores.
Se o seu nome constar desta lista e estiver em incumprimento, é bastante provável que o seu pedido de crédito à habitação seja recusado.
➤ O que fazer:
- Consulte o seu mapa de responsabilidades de crédito junto Banco de Portugal. Se tiver algum tipo de incumprimento, regularize a situação assim que possível.
Agora que já conhece os principais motivos que levam os bancos a recusar um empréstimo à habitação, antecipe os requisitos que precisa de cumprir para obter o seu financiamento. Depois, faça uma simulação do seu crédito online e perceba quais as hipóteses que tem de ver o seu pedido aprovado com sucesso.
Sabemos que esta não é uma tarefa fácil. Muitos processos não são concluídos por pequenas falhas, que poderiam ter sido acauteladas. Para precaver estas situações, a Go Crédito disponibiliza uma equipa de profissionais especializada no acompanhamento destes casos. Fale connosco! Podemos ajudá-lo a reunir as garantias necessárias para conseguir a aprovação do seu empréstimo à habitação!