O empréstimo da casa é o encargo mais pesado no orçamento de muitas famílias. Por ser um compromisso financeiro com um impacto elevado, que se prolonga durante muitos anos, é normal que a decisão de contratar um crédito à habitação seja bastante ponderada e mereça uma pesquisa intensa.
Neste artigo, vamos mostrar-lhe como pode encontrar um empréstimo da casa que vá ao encontro das suas necessidades. Descubra os passos certos para encontrar a solução mais vantajosa para si e para a sua família.
1. Definir o ponto de partida antes de pedir o empréstimo da casa
Antes de começar a procurar um imóvel, verifique qual o montante máximo do orçamento familiar que poderá ser alocado ao empréstimo da casa.
A taxa de esforço é uma forma de avaliar se tem capacidade para cumprir com os compromissos financeiros assumidos e diz respeito à proporção do rendimento familiar destinada ao pagamento de créditos. É aconselhável que esta taxa não ultrapasse os 30% do total do seu rendimento.
Depois de fazer esta avaliação, vai estar em condições para definir o montante que vai pedir emprestado ao banco. Determine também o prazo de pagamento do crédito. Estes dois fatores vão ser determinantes para ter uma ideia do valor da prestação mensal.
Equacione ainda qual o regime da taxa de juro associada ao empréstimo: variável, fixa ou mista. Qualquer uma destas opções vai impactar o valor da prestação, pelo que é importante que perceba qual é a mais adequada para o seu caso.
2. Fazer uma pesquisa de mercado
Tendo em conta o valor avultado envolvido no empréstimo da casa, é essencial comparar o custo e as condições oferecidas pelas diversas instituições de crédito. Para que a comparação seja o mais fiável possível, coloque sempre as mesmas variáveis quando simular um crédito à habitação.
Ao analisar as diferentes propostas de crédito, não veja apenas o spread:
⮚ Leia atentamente a ficha de informação normalizada europeia (FINE), um documento disponibilizado pelas instituições de crédito aquando da simulação de um empréstimo.
⮚ Olhe para a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG), um valor único correspondente ao custo total do empréstimo (juros, despesas de processo, comissões e seguros associados), expresso sob a forma de uma percentagem anual.
⮚ Verifique o montante total imputado ao consumidor (MTIC) que consta da FINE e pode ajudá-lo a comparar propostas. O MTIC corresponde ao montante total que terá de pagar ao banco durante todo o período do empréstimo e resulta da soma do montante total do financiamento com os custos do crédito (juros, comissões, impostos e outros encargos).
3. Ter atenção aos outros custos associados ao empréstimo da casa
O banco pode apresentar um spread ou outros custos do crédito mais baixos se aceitar adquirir outros produtos financeiros como, por exemplo, cartões de débito ou de crédito. Mas esses produtos também têm custos e, por isso, convém analisar se os benefícios superam estes encargos adicionais.
Outro aspeto a ter em conta é que, além da prestação mensal a pagar à instituição de crédito, acresce ainda o valor dos seguros obrigatórios na contratação de um crédito à habitação. Para conceder o empréstimo, os bancos exigem dois seguros: um seguro de vida e um seguro multirriscos.
⮚ O seguro de vida garante ao banco o pagamento do valor em falta em caso de morte do beneficiário durante o contrato de crédito à habitação.
⮚ O seguro multirriscos visa proteger o imóvel e o seu recheio. Inclui também danos, como incêndios, catástrofes naturais furtos e outros, que possam acontecer no edifício do imóvel.
Estes dois seguros podem ser contratados através do banco que vai financiar o empréstimo da casa ou através de uma seguradora à sua escolha. Normalmente, os bancos reduzem o valor do spread se contratar os seguros diretamente com eles.
De modo geral, quantos mais produtos contratar, maior é a redução no spread. Mas tenha em atenção que nem sempre estas bonificações compensam. É essencial que faça contas e perceba o que realmente pode beneficiá-lo mais.
4. Pedir ajuda especializada
O processo de pesquisa e contratação do empréstimo da casa pode ser desgastante, burocrático e complexo. Mas existem entidades que podem ajudá-lo. Os intermediários de crédito são empresas que prestam apoio ao longo deste processo e servem de mediador entre pessoas e instituições de crédito.
Autorizada e supervisionada pelo Banco de Portugal, a GO Crédito é especialista no aconselhamento de crédito e tem como missão garantir que encontra a melhor solução disponível para si. Fale com a Go Crédito e tenha todo o acompanhamento necessário no seu pedido de empréstimo da casa. Ajudamo-lo a encontrar a opção que melhor responde às suas necessidades!